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2023年7月14日

お得な住宅ローンの種類や違いをわかりやすく解説！

これから家を建てようと考えている方にとって、多くの方が住宅ローンの借入をして家づくりをしていくかと思います。そこで重要となってくるのが、住宅ローンの金利タイプをどれにするか選んでいくことです。それぞれにどういった違いがあって、自分に合う金利タイプがどういったものなのかをみていきましょう。

住宅ローンを選ぶ際に重要なポイントとなるのが金利の種類です。一般的には、「固定金利」「変動金利」「固定期間選択型」の3つが主流です。

それぞれの金利タイプで、金利を見直すタイミングが異なります。

①固定金利型

固定金利型は、返済期間中の金利が変動がない金利のことで、一度借りたら金利は一定となるため、毎月の返済額が変わらないといった特徴があります。この固定金利の代表的な住宅ローンが住宅金融支援機構と民間金融機関とが提携して扱っている「フラット35」にあたります。

また【フラット35】には対象となる住宅が耐震や省エネ、バリアフリーなどの基準をクリアしていると、当初5年または10年の金利が引き下げられる【フラット35】Sといった金利プランもあり、借入から5年または10年経つと金利が上がりますが、5年または10年後の金利も借り入れ時に決まっているので全期間固定型の一種といえます。

ですが、一般的には最も金利が高いとされているタイプで、返済総額でみた時に総額が高くなることがほとんどです。そのため、金利の変動を確認するのが手間に感じる方や、返済金額が変わると経済的に厳しい方にとっては一番向いている金利タイプです。

②変動金利型

変動金利は、民間の住宅ローンの中で最も代表的なのが変動金利型です。

一般的に金利の見直しが半年毎に行われるタイプの金利で、その変動幅に応じて5年毎の返済金額が見直されます。金利が安い状態が続けばお得に借入することができますが、逆に金利が大きく上昇すると、元金がなかなか減らなくなるといったリスクがあります。

月々の支払金額の上昇幅は通常、25％を上限となっていて、例えば月々10万円で返済と設定した場合、見直し後には最高で12万5千円となるリスクがあります。（※これを超える分の増額は持ち越しとなるケースが多いため注意が必要です）

金利動向によっては金利を安く抑えられることもあり、過去の金利変動実績を見る限り大きな変動もないため、住宅ローンを短期間で組める方や、ローン総額が少なく金利への影響があまりない方、返済金額の上昇にも対応できる経済力のあるかたなどにおすすめな金利タイプです。

③固定期間選択型

固定金利と変動金利の間をとったのが、固定期間選択型で、選択した一定期間の金利は固定され、その後の期間に関しては金利と月々の返済金額を見直すタイプです。

2年、3年、5年、10年、15年など期間の選択肢は幅広くでき、固定期間が短いほど、その間の金利が安くなるというのが一般的です。市場の動向を読み取ることができる方にとっては、一番最適なローンでありますが、逆に変動金利のような月々の返済額の上限が設けられていないことから、大きな変動があった時にリスクとなることがあります。

④ミックスプラン

最後にご紹介するのが「ミックスプラン」です。ミックスプランは固定金利と変動金利という2つの異なる金利タイプを組み合わせて借り入れる住宅ローンを指します。

固定金利と変動金利の良い部分を組み合わせた住宅ローンで、変動金利の金利上昇リスクを軽減しながらも、固定金利より低金利でローンを受けられるといったメリットがある反面、繰上げ返済の判断が難しいというデメリットも。

加えて、契約に必要な書類がそれぞれで必要となり、2通分の書類の作成や印紙の購入が必要であるため、通常の倍の手間がかかってしまうことがデメリットとして挙げられます。また、金融機関によってはミックスプランを1つの契約で取り扱っているところもあり、その場合は金利タイプ別ごとに返済期間を設定できないケースも多く存在します。

ミックスプランを選択する場合で繰り上げ返済も視野に入れているなら、「金利動向を踏まえた上で、変動金利のリスクを減らしたい」、「最も金利が高い固定金利の総支払額を減らしたい」のどちらかを重視して選択すると良いでしょう。

まとめ

住宅ローンの種類や違いについてご紹介しましたがいかがだったでしょうか？

住宅ローンは金利のみで判断して選ぶのではなく、個人の経済状況や将来の見通しによって適切なものを選んでいくことが大切になります。そのため、各金利のメリットとデメリットをしっかり把握し、比較して選んでいくことが大切です。

当社ではモデルハウスに来られたお客様や、オンライン相談会などにご参加いただいた方に対して、より詳しく金利の種類や支払い金額を抑えるコツなどといった、具体的なポイントをお伝えしています。当社の家づくりの良さを体感しながら、お得に住宅ローンを選んで家づくりを進めていきませんか？

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