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2024年6月30日
注文住宅購入時に知っておきたい住宅ローンの選び方と注意
注文住宅購入時の住宅ローン
注文住宅を建てるための費用相場は、全国平均で約3,572万円、土地付きで購入する場合は約4,455万円です。（※）この数字はあくまで全国の平均数値なので、地域差やそれぞれのこだわりによっても費用が変わります。
注文住宅の購入には高額な費用がかかるので、金融機関による住宅ローンの融資は大きな助けとなります。
※出典：住宅金融支援機構 「 2021年度 フラット35利用者調査 」
住宅ローンには通常の融資に加えていくつかの種類があります。具体的には、住宅の引き渡し前に発生する土地の購入費や着工金などの支払いを立て替える「つなぎ融資」、必要なときに必要な額を複数回に分けて融資する「分割融資」などの方法があるため、資金が足りない場合は利用を検討しましょう。ただしつなぎ融資や分割融資には金利や手数料が高くなるという注意点もあるので、事前にメリットとデメリットを確認しておきましょう。
住宅ローンの選び方と注意点
住宅ローンを選ぶ際には、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。まず、金利のタイプです。住宅ローンには主に固定金利と変動金利があります。固定金利は借入期間中の金利が一定で、毎月の返済額が変わらないため、将来の見通しが立てやすいというメリットがあります。一方、変動金利は市場の金利動向に応じて金利が変動するため、当初の金利は低めに設定されることが多いですが、将来的に返済額が増えるリスクも伴います。
固定金利と変動金利の比較
固定金利
- メリット：
- 毎月の返済額が一定で計画が立てやすい
- 金利上昇リスクがない
- デメリット：
- 初期金利が高めに設定されることが多い
- 金利が低下した場合でも恩恵を受けられない
変動金利
- メリット：
- 初期金利が低く設定されることが多い
- 市場の金利が低下した場合、返済額が減少する可能性がある
- デメリット：
- 金利上昇リスクがある
- 返済額が変動するため、将来的な計画が立てにくい
このように、固定金利と変動金利にはそれぞれ一長一短があります。自分たちのライフスタイルや将来的な収入予測に合わせて、どちらの金利タイプが適しているかを検討することが重要です。
返済期間と返済方法
次に、返済期間と返済方法についても考慮しましょう。返済期間が長くなるほど毎月の返済額は少なくなりますが、総返済額は増える傾向にあります。また、元利均等返済と元金均等返済のどちらを選ぶかも重要です。
元利均等返済
- メリット：
- 毎月の返済額が一定で計画が立てやすい
- デメリット：
- 初期の返済額に占める利息の割合が高く、総返済額が多くなる可能性がある
元金均等返済
- メリット：
- 元金が均等に減少するため、総返済額が少なくなる傾向にある
- デメリット：
- 初期の返済額が高く、負担が大きい
返済方法は、家計の収支や将来の収入見込みに合わせて選ぶことが大切です。
その他の融資方法
注文住宅の購入には、つなぎ融資や分割融資以外にもさまざまな融資方法があります。例えば、「親ローン」と呼ばれる、親から資金を借りる方法も検討できます。親ローンは金融機関の融資に比べて利息が低い、または無利息である場合が多いため、家計の負担を軽減することができます。ただし、親からの借入には税制上の注意点もあるため、事前に専門家に相談することをお勧めします。
住宅ローンの申し込み手続き
住宅ローンの申し込み手続きには、いくつかのステップがあります。まず、金融機関に仮審査を申し込みます。仮審査が通過すると、本審査に進み、正式な融資契約が結ばれます。仮審査では、年収や勤務先、他の借入状況などが審査されるため、必要な書類を準備しておきましょう。
また、住宅ローンの申し込みには、物件の詳細や建築プランの提出が必要となる場合があります。事前に不動産会社や工務店と連携して、必要な情報を揃えておくことが大切です。
まとめ
住宅ローンは長期間にわたる大きな借り入れです。そのため、自分たちのライフスタイルや将来的な収入見込みに合わせて、適切なローンを選ぶことが重要です。金利タイプや返済方法、その他の融資方法を比較検討し、自分たちに最適なプランを見つけましょう。また当社でも専門的な立場からのアドバイスをさせていただくことで、審査に不安をお持ちの方にも安心して住宅ローンの進めることができるような体制を整えております。是非一度ご相談ください。
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